个人养老金制度是什么意思(个人养老金怎么办？)
2022年，我国进入人口老龄化发展阶段，养老问题也成为社会关注的焦点。个人养老金制度就是为了帮助人们应对老龄化社会所推出的一项措施。那么个人养老金制度是什么意思呢？
个人养老金制度就是指*政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，属于*养老保险体系第三支柱中的重要组成部分，也是我国多层次、多支柱养老保险体系中最重要的一环。
根据《意见》，个人养老金实行账户制，由参加人通过*社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡“掌上12333”等全国统一线上服务入口或者商业银行渠道建立个人养老金账户。随后，参加人可自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等产品。
1、个人养老金账户的开设
个人养老金采取个人账户制，参加人需开立两个账户，一个是作为个人养老金信息管理服务平台。两个账户都是唯一的，并且互相对应。其中，个人养老金资金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人缴费、投资收益等信息，是参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础；个人养老金信息管理服务平台连接与个人养老金直接相关的金融机构，负责个人养老金资金账户的日常管理。
需要注意的是：参加人需开设两个账户且只能选择一家商业银行开立一个资金账户。在开立资金账户时，可以根据实际情况选择唯一的或具有强制性的商业银行，具体商业银行由参加人自主决定。
2、参加范围
在*境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。目前，我国已经设立了基本养老保险、企业（职业）年金和个人商业养老保险三种补充养老保险制度，但只有城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险两项制度能够为参加人提供“保基本”的服务，其他两项制度都是“补充”而不是“替代”。
参加人可以自主选择一种或多种个人养老金实施方案。参加人可以根据自己的养老金储备情况和需求，自主决定参加个人养老金的资金账户、投资计划和缴费额度。
在参加范围方面，将完全按照个人自愿原则，在现有的四种个人养老金实施模式基础上，增加以个人账户形式设立个人养老金。
3、缴费方式
《意见》指出，个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。
参加人通过个人养老金信息管理服务平台（以下简称信息平台），建立个人养老金账户。该账户是参加个人养老金制度、享受税收优惠政策的基础。
通过商业银行渠道，可以一次性将对应的12000元资金转入该账户。参与人可以选择一家符合规定的商业银行开立或者指定本人唯一的个人养老金资金账户，也可以通过其他符合规定的商业银行渠道，将缴费金额按照最优惠政策规定转入该账户。
4、税收政策
参加人变更个人养老金账户时，应当向税务机关办理变更登记。
参加人变更后，对已缴费金额不予扣除；对未缴费金额按照相关规定予以税前扣除。参加人*亡后，其所缴纳的个人养老金由其法定继承人继承；没有法定继承人的，可用于按规定提取。
《意见》同时明确，税收优惠政策由*规定。*根据经济社会发展水平、多层次养老保险体系发展情况等因素及时调整具体税收政策。
5、投资范围
根据《意见》，个人养老金资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。
不过，投资范围并非仅限于这几类金融产品，而是可以是任何符合规定的金融产品。“这个空间比较大。因为它实际上是一种风险的转移，就相当于把你未来可能面对的风险转移给了其他的金融机构。”华夏基金首席经济学家连平表示，现在我国养老制度从第一支柱到第二支柱已经很完善了，第三支柱相对还是比较“新”。他认为，可以把它看作一个大类资产类别，根据自己的风险偏好选择不同类型的产品。
6、领取方式
参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居，或者具有其他符合*规定的情形，经信息平台核验领取条件后，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取方式一经确定不得更改。领取时，应将个人养老金资金账户转入本人社会保障卡银行账户。
个人养老金资金账户实行封闭运行，其权益归参加人所有，除另有规定外不得提前支取。参加人*亡后，其个人养老金资金账户中的资产可以继承。
参加人达到以下两个条件之一的，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金：
（1）完全丧失劳动能力；
（2）出国（境）定居；
（3）*规定的其他情形。
7、相关机构
随着金融科技的不断发展，在养老金领域，国内涌现出一批优秀的金融科技*。以平安养老为例，平安养老于2018年成立了养老金融事业群，由**兼任总经理，整合了平安*内部的各条业务线，打造出一站式养老金融服务平台。
目前，该平台已经为超过1000万客户提供了专业的养老金融服务。客户可以在平台上购买到各类养老产品，并享受到专业、便捷的服务体验。此外，平台还可以提供包括“智能投顾”、“资产配置”在内的多种功能模块，满足客户多层次、个性化的投资理财需求。
此外，该平台还设有专业的财富顾问团队，为客户提供量身定制的养老理财规划以及养老风险管控等服务。比如：投资者可以选择通过该平台购买任意产品或指定产品；如果资金闲置期限较长，可以选择提前支取并按照年化3%至6%的标准计息；如果资金闲置期限较短，也可以选择将其用于购买银行理财产品或国债等等。可以说，在客户服务层面，该平台真正做到了以客户为中心，以市场需求为导向。
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