专家解读航空意外如何理赔(航空事故中飞机失事，如何理赔？)
北京时间8月8日，山东航空*MU5735航班在广西梧州藤县坠毁，机上人员共132人（含5名机组人员），其中乘客123人（含9名机组人员）。事故发生后，当地迅速启动应急机制，全力救治伤员、全力维护机场秩序、全力保障乘客安全。经多方全力搜救，截至目前已发现8名遇难乘客遗体，其余失联乘客仍未找到。
那么对于坐飞机这种比较危险的交通工具而言，乘坐过程中的意外事故该如何理赔呢？记者采访了在航空行业工作多年的北京联合大学保险系副教授郑志鹏。
他表示，航空意外险的保险责任一般包括：飞机碰撞、外来物砸伤、飞机失事。
一、飞机碰撞
航空事故发生后，如果有人被飞机撞击*亡，可以获得保险*的赔偿。这里要注意的是，飞机碰撞属于人身意外伤害范畴，而非意外险的保险责任。
在航空意外险中，这类保险责任一般包括两部分：一是因飞机在空中碰撞、爆炸、坠毁等原因造成乘客*亡或受伤；二是因飞机飞行中发生机械故障，导致飞机在地面失去动力而坠毁。
航空意外险一般不会提供“由于空中交通意外引起的*亡”方面的保险责任。
根据我国《民用航空法》规定，如果飞机在地面上发生事故并不属于承保范围，但只要乘客是因事故发生而*亡或受重伤，就可以向保险人提出赔偿请求。如果是乘客在机上受到伤害（如头部、四肢等），则需要向保险人提出赔偿请求。
例如2020年9月30日，东航MU5735航班在广西梧州藤县上空失联并坠毁。事发后有一名遇难者家属到东航总部进行了相关的理赔沟通。据东航的客户服务中心客服人员介绍，对于旅客因航班取消而产生的退票或改期等费用，可以向保险*申请理赔。
二、外来物砸伤
如果飞机因外来物砸伤而导致旅客身故，则属于保险责任。郑志鹏表示，外来物砸伤是指由于外来的、非本意的、突然发生的原因造成旅客人身伤亡时，保险*需要负责赔偿。“在飞机飞行过程中，由于飞机上发生意外事故导致旅客受伤，如果是旅客自身的责任则按照保险合同约定进行赔偿，如果是由第三者导致的，则由保险*在保险范围内负责赔偿。外来物砸伤的理赔标准与飞机碰撞类似。”
另外，外来物砸伤的赔偿也有一定的限制：一般是按照当地生活水平来赔付；如果因旅客自身责任导致外来物砸伤或者造成第三者人身伤亡或财产损失，则需按照当地生活水平进行赔偿；如果没有生活水平则需要看具体情况而定。
三、飞机失事
飞机失事，指的是在飞行过程中发生事故，造成机上人员全部或者部分丧失生命的事故。按照法律规定，发生飞机失事后，如果有遇难者家属在现场的，可以按照其家属要求进行理赔；没有家属的，可以由保险*代为赔付。
在郑志鹏看来，此次MU5735航班失事主要原因在于飞机燃油泄漏引发的火灾。根据调查报告，涉事客机机龄较短，平均机龄6.2年。事故原因初步判断为“机械故障”或“技术故障”。
根据《航空运输旅客意外伤害强制保险条例》（以下简称《条例》）第三条规定，从事运输业务的航空运输企业应当依照本条例的规定投保本条例所确定的法定险种的航空运输旅客意外伤害强制保险。
上述文件也明确指出，未按规定投保本条例所确定的法定险种的航空运输企业应当承担相应法律责任。
本次事故中，东航和山航各投保了一份保险金额为500万元的民航旅客意外险。根据《条例》第六条规定，本次事故中飞机失事造成伤亡应按照保险合同约定承担保险责任。
按照《保险法》第五十五条规定，保险人对责任范围内的属于保险事故发生原因造成的财产损失承担赔偿保险金责任。也就是说如果飞机失事后其零部件受到损伤（包括油箱起火），则应由航空*来负责理赔。
值得注意的是，航空*投保了意外险和承运人责任险等相应保险产品后也是可以向保险*申请理赔的。郑志鹏表示：“在购买了相关产品后，如果被保人或被保险人在保险期间内发生意外事故并被判定为残疾、身故等情形时，那么保险*将按合同约定进行理赔。”
对于飞机失事后是否可以获赔问题，郑志鹏表示：“我国并没有规定说飞机失事就不能获赔。但需要注意一些特殊情况。”
四、如何理赔
航空意外险的理赔流程是怎样的？
郑志鹏介绍说，在理赔环节中，需要投保人和保险*一起配合完成。
首先，投保人或受益人向保险*报案；其次，被保险人因航空意外伤害发生*亡、伤残或者住院的，被保险人或者受益人可以将保险金请求权转让给第三人。转让后，第三人可以直接向保险*履行给付保险金的义务。
不过需要注意的是：被保险人或受益人接受保险*的转让后，不得再以任何理由拒绝向保险*履行给付保险金义务。
如果投保人和被保险人、受益人不愿或者暂时无法接受保险*的通知，可以把相关情况提交给第三方。如果第三方认为被保险人符合投保条件、同意承保且支付了保费，则可以成为被保险人或受益人的保险合同当事人；如果第三方不同意承保或者没有支付保费，则合同终止。如果第三方不同意对投保人进行通知，则投保人、受益人可以依法要求终止合同。
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