11月8日是黄道吉日吗(关于惠民保的问题)

截至 2022 年 10 月底，全国 28 个省、 132 个地区、 278 个地级市推出了 193 款惠民保，约 8500 万人参保，保费约 85 亿元。11 月前 7 天，全国惠民保*参保突破 800 万人，保费超过 10 亿元。11 月 8 日，全国 9 个地区同步上线惠民保。

大家好，我是大倩。今天聊聊「惠民保」。

惠民保火爆背后肯定是有原因的。

相比保险*，许多人更认可「*」这个强力背书；

而相比商业保险对高风险人群的拒之门外，惠民保可以带病投保，直击了人们的痛点。

当然，除此之外，关键因素就是便宜的价格了，每年100多甚至几十块，就能换来百万保障，怎么看都不亏。

于是，*背书、带病投保、价格低廉，这三套组合拳打出了一场席卷全民的保险销售浪潮。

不管你有没有买过它，希望你都能看完今天的文章，这与你的生活与福利保障息息相关。我不想涉及具体的保险产品推荐或测评，更看重教你看清这类产品的存在逻辑。

在开始之前，我们还是先要考虑几个问题：

惠民保究竟是社会福利还是保险*经营的商业保险？
保险不是免费的，保障越全面，保障也就可以越贵。那么，惠民保价格如此便宜，还能带病投保，这合理吗？
惠民保更适合什么样的人去购买？如何自行分辨一款保险产品适不适合自己？
*是如何参与其中的，是哪个部门参与的？再直白点，*是出人呢，还是出钱呢？

惠民保虽然叫做「惠民」，还有各种*背书和指导，但其实 它本质不是社会保险，而是商业保险，由商业保险*承保。

既然是商业保险，保单卖的越便宜越惠民，自己就越容易亏损。结果呢，这款产品未来就只能要么涨价，要么下架。

当然了，能选择这样的价位的消费者们，大多数都是价格敏感者。

还记得之前的「相互宝」吗？这种互助保险模式最被人诟病的就是分摊费用的不断上涨，即便最终就仅是几块钱到几十块钱的区别，但涨幅还是很大。

更何况，很多人连社会医保、新农合都不愿意交。

插一句，我们不能说这种人完全没有风险意识，或许他们也的确过着捉襟见肘的日子。但是，如果没困难到这份儿上还有类似的想法的话，那确实应该补补课了。

言归正传， 既然价格敏感者多，那么惠民保一旦涨价，惠民的旗号是不是就保不住了？

当然，涨价也并非唯一的出路，保险*同样也可以对产品进行修改，尤其是一年一交的消费型保险，明年你买的东西可能就是什么升级版，或者第二代、第三代。

具体怎么*作呢？

为了吸引消费者继续投保，保险*可能会加入一些小概率风险的理赔条款并进行宣传。

而默默砍掉一些大的概率风险或者赔偿额度，来保证该产品的可持续性。

只要新产品不停迭代，旧产品的下降就不会有太大的影响。

消费型医疗保险本身的特点就是短期。目前，大陆地区，没有任何一款医疗保险是可以保证同一产品终身续保的。不过，这也不能都怪保险*，监管也是这样要求的，以控制保险*的风险。

综上结论，可持续的、好的保障似乎很难被贴上「惠民」的标签。

再举个例子，为什么会这样呢？

我们假设吸*者罹患肺癌的概率是非吸*者的二十倍，如果在一万人中有半数*民，那么让他们都去交一份价格相同的肺癌保险的话，*民们一定会觉得占了便宜。

因为不吸*者实际上多交了一部分钱，在弥补着吸*者的风险。当非吸*者意识到这个问题之后，就不想再交钱了。

那么，吸*者也就是高风险人群的比例就会越来越大，保肺癌的保险就会面临涨价需求。然而价格越高，退出计划的人就会越多，如此进入恶性循环，轻则产品退市，重则保险*亏损破产。

这种由逆向选择而导致保险计划破产的过程，就被称为「*亡螺旋」。

所以，为了避免这一现象的发生，健康险逐步发展成了如今用较为严格的核保机制，以及按照年龄增长进行保费递增来的方式，从而尽可能地降低参保人之间的风险标准差，实现相对公平。

这也是市场化机制下，人人自利而导致的自发秩序。

但这样也会导致越是暂时性用不着保险的人，越容易投保，而当前越是需要保险的人，保险费用就越高，甚至买不到。

说到这里，我相信很多人会联想到社会医保，其实社会医保也同样面临着逆向选择的问题。

那既然自发秩序很难被所有人满意， 以公立为主的社会医保，便需要*通过强制参保并使用财政拨款等手段去应对「*亡螺旋」。

那么问题来了，惠民保一边是接近社保的低价和均价，一边又是以保险*作为运营主体的保险。保险*并没有*的强力手段来对抗逆向选择，它依旧是市场化的主体。如果不尊重市场机制，或许结果就会不容乐观。

于是我们看到，随着惠民保的火爆，其产品暴露出的问题也开始逐渐增多。

最明显的问题是，恶性压价竞争 。

惠民保除了几款全国版，其余的均有很强的地域性，北京京惠保、上海沪惠保、成都惠蓉保、广州穗岁康等等。但是即便在同一个城市，也会出现很多款惠民保产品。为了抢占市场，保险*打起了价格战，便宜的价格战背后也往往会带来 高免赔额、低报销比例、责任范围较窄 的情况。

除此之外，还有夸大宣传、冒用*名义补贴的问题 。

在这里，咱们要敲个重点，区分两个保险理赔相关的重要概念：免赔额和报销比例。

免赔额又称起付金额 。比如说社会医保每年有 1300 元的起付线。如果张三感冒了，在医院花了 200 元开*，那么这两百块因为不够 1300 的起付线，医保就不会报销。

再看报销比例 。张三和李四生病住院花费三万元，来自黑龙江的李四，社保可报销比例为 65%，来自北京的张三报销比例为 85%。那么，张三就需要自付 4500 元，李四则需要支付 10500 元。

通常，惠民保的免赔额为 1.5-2 万元，有的惠民保的免赔额还做细分，实际的免赔额其实很高。那么也就是说，即便张三和李四都购买了惠民保，也无法进行二次报销。

但我们也不能说惠民保就没用，如果看病花了 10 万块呢，过程就不给大家计算了。惠民保会为李四报销两万元，李四共计自付一万五千元，而张三仅需要社会医保，就可以同样自付一万五千元。

那么通过上一个例子，我们会得出结论： 小病小灾几乎是用不上惠民保的，只有严重疾病开销巨大时，惠民保才会发挥充分的作用 。 并且我们会发现，医保政策相对越不占优势的地区，人们就越应该配置补充医疗保险。

这时候大家的注意力可能会跑偏，抱怨为啥地区之间医保差异这么大？其实很好解释，因为北京职工交的也多，不能光吃肉，也要看挨打。这也从侧面说明了一个问题， 保险，无论是社保还是商业保险，这东西还真是一分钱一分货 。

此外，还有一个要点就是 责任范围 。据统计， 目前惠民保产品中，百分之六十四的保险责任只保障社保目录内的住院医疗费用和特*，百分之十四的产品只保目录内的住院医疗 。

什么意思？像很多常见的慢性疾病，癌症、手术后的化疗等，都不一定需要住院*。但是大部分惠民保保障，还都是跟住院相关的费用，一般门诊不在保障范围之内，这就使得惠民保的保障效果更加一言难尽。

我们还要细看一下这个「带病投保」的条款 。有的产品宣称允许带病投保，比如有癌症、高血压、心脑血管疾病的人可带病投保，但是，既往症和并发症依旧不在保障范围之内。

换句话说，投保可以，但是理赔不行 。其实这些内容在保险条款中都有明确的体现，但是细看条款的人少之又少。

所以，如果你收入还可以，希望更好的保障，那么，市面上还有很多商业保险都可以作为替代 。如果你觉得都不适合自己与家人，我也希望你不要指责或嘀咕它，别动不动什么保险就是坑就是骗。

其实目前保险纠纷之所以这么多，原因大都来自于销售过程。你要是信不过保险销售，那求人不如求己，多懂一点，少花冤枉钱。

前面分享的思路，把产品条款中的起付金额、报销比例和保障范围拿出来分析，就是想帮你客观地了解这些产品是怎么对抗风险的，才能更好的去衡量一个产品是否适合自己。这一思路几乎适用于所有与健康相关的保险产品（比如重疾险和各种医疗险）。

下篇内容，我们会精简聊聊，*是如何参与到「惠民保」这类项目中，为什么要积极参与其中。

我是大倩，保险问题找大倩，教你买对不买贵。

11月8日是黄道吉日吗(关于惠民保的问题)

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